¿Conviene pagar en cuotas o de contado?

Depende del costo de financiamiento. Si las cuotas son sin interés y tenés el dinero disponible, generalmente te sale más barato pagar en cuotas y mantener el dinero invertido. Si las cuotas tienen interés, hay que comparar esa tasa con el rendimiento que obtendrías invirtiendo ese dinero.

¿Cómo calculo el costo real de pagar en cuotas?

Multiplicás la cuota por el número de cuotas y restás el precio de contado. La diferencia es el costo financiero absoluto. Dividiendo ese costo por el precio de contado obtenés el porcentaje de sobrecosto. Esta calculadora convierte ese sobrecosto en tasa anual para compararlo con otras opciones.

¿Las cuotas sin interés realmente no tienen costo?

En muchos casos el precio de lista ya incorpora el costo financiero. Algunos comercios ofrecen descuento por pago en efectivo, lo que revela que las cuotas 'sin interés' tienen un costo implícito en el precio base. Pedí siempre el precio de contado antes de decidir.

Si me dan 15% de descuento por pagar en un pago, ¿cuánto me cuestan las cuotas sin interés?

Más que el 15%. El descuento se mide sobre el precio de lista y el recargo sobre el precio de contado, que es menor, así que el mismo importe pesa más como recargo. Un 15% de descuento equivale a un 17,6% de recargo sobre el contado; un 20% de descuento equivale a un 25%. La fórmula es recargo = descuento ÷ (1 − descuento). Resignar el descuento por pago de contado es el costo real de las cuotas sin interés.

Consumo

¿Cuánto cuestan realmente las cuotas?

Las cuotas "sin interés" no siempre son sin costo: muchos comercios ya incluyen el financiamiento en el precio de lista y dan descuento por pago en efectivo. Pero en un contexto de inflación, una cuota fija que pagás dentro de varios meses vale menos hoy. Cargalo como te lo ofrecen —el precio de contado, o el precio de lista con el descuento por pagar en un pago— y te decimos, en pesos de hoy, cuál de las dos te sale más barato.

Actualizado: 12 de septiembre de 2026

Tus datos

¿Cómo te lo ofrecen?

Precio de contado

El precio pagando hoy, en efectivo o débito.

Cantidad de cuotas

Valor de cada cuota

Lo que pagás por mes. Es lo que te dice el vendedor: "N cuotas de $…".

Rendimiento de una inversión segura (TNA)

Lo que rinde tu plata hoy en un plazo fijo o billetera. Es la vara: mientras pagás las cuotas, el dinero que no adelantás puede estar rindiendo.

Ver la TNA de plazo fijo hoy

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El costo de financiar

—en pesos de hoy

—tasa que tenés que superar

—las cuotas, en pesos de hoy

—total nominal en cuotas

Cómo leer este número

Análisis CadaPeso

Comparar cuotas contra contado no se decide solo por el total: importa el recargo y el contexto de inflación. Cuando las cuotas no tienen recargo —la suma es igual al precio de contado—, financiar suele salir más barato, porque pagás con pesos que cada mes valen menos y podés dejar tu dinero rindiendo mientras tanto.

Cuando hay recargo, la pregunta es cuánto. Ese sobreprecio equivale a cobrarte una tasa, y la vara para medirla es lo que tu dinero ganaría invertido. Si tu inversión rinde más que ese recargo, financiar puede seguir saliendo más barato. Si rinde menos, sale más barato pagar de contado.

Cómo se calcula

Comparamos las dos opciones trayendo el pago en cuotas a pesos de hoy, según lo que tu dinero podría rendir invertido.

El total en cuotas es el valor de la cuota × la cantidad de cuotas, y el recargo es ese total menos el precio de contado.
Si te lo ofrecen como descuento por pagar en un pago, el precio de contado es el de lista menos ese descuento. La cuota se autocompleta dividiendo el precio de lista, que es el caso de las cuotas sin interés, pero podés escribir otra: si el plan además cobra interés, la cuota real es mayor y el cálculo la toma tal cual. De ahí en adelante todo es idéntico.
Un descuento no equivale al mismo recargo. El descuento se mide sobre el precio de lista y el recargo sobre el contado, que es menor. Resignar un 15% de descuento es un recargo del 17,6%, no del 15%: recargo = descuento ÷ (1 − descuento).
Cuando el plan además tiene interés se apilan dos costos, y los separamos: el recargo de las cuotas sobre el precio de lista, y el descuento que resignás. Lo que pesa en la decisión es la suma de los dos medida contra el contado real.
TNA implícita (punto de quiebre): es la tasa a la que el contado iguala al valor presente de las cuotas. La resolvemos numéricamente (método de Newton-Raphson) buscando la tasa mensual que cumple contado = cuota × (1 − (1 + tem)^−n) ÷ tem, y la anualizamos: TNA = tem × 12.
Valor presente de las cuotas: descontamos el flujo de cuotas al rendimiento de tu inversión (tasa mensual i = rendimiento ÷ 100 ÷ 12): VP = cuota × (1 − (1 + i)^−n) ÷ i. Es lo que valen hoy esas cuotas futuras.
Comparamos: si el VP es menor que el contado, financiar sale más barato (y la diferencia queda a favor). Si es mayor, sale más barato pagar de contado. La regla equivale a comparar el punto de quiebre con tu rendimiento: si tu plata rinde más que la TNA implícita, financiar sale más barato.

Supuestos: el beneficio de financiar es real solo si mantenés invertido el dinero que no adelantás, al rendimiento que ingresás —que no está garantizado—. No se incluyen comisiones ni seguros del plan de cuotas. El descuento se aplica siempre sobre el precio de lista, que es como lo ofrecen los comercios.

La TNA implícita es la tasa efectiva del financiamiento en cuotas. Es un dato para comparar; la decisión depende de tu situación.