Consumo

¿Cuánto cuestan realmente las cuotas?

Las cuotas "sin interés" no siempre son sin costo: muchos comercios ya incluyen el financiamiento en el precio de lista y dan descuento por pago en efectivo. Pero en un contexto de inflación, una cuota fija que pagás dentro de varios meses vale menos hoy. Cargá el precio de contado, las cuotas y lo que rinde tu dinero, y te decimos —en pesos de hoy— si te conviene pagar de contado o financiar.

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El precio pagando hoy, en efectivo o débito.

Lo que pagás por mes. Es lo que te dice el vendedor: "N cuotas de $…".

Lo que rinde tu plata hoy en un plazo fijo o billetera. Es la vara: mientras pagás las cuotas, el dinero que no adelantás puede estar rindiendo.

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El costo de financiar

—en pesos de hoy
—punto de quiebre (TNA)
—las cuotas, en pesos de hoy
—total nominal en cuotas

Cómo leer este número

Análisis CadaPeso

Comparar cuotas contra contado no se decide solo por el total: importa el recargo y el contexto de inflación. Cuando las cuotas no tienen recargo —la suma es igual al precio de contado—, financiar suele convenir, porque pagás con pesos que cada mes valen menos y podés dejar tu dinero rindiendo mientras tanto.

Cuando hay recargo, la pregunta es cuánto: ese sobreprecio equivale a una tasa implícita. La referencia es lo que tu dinero ganaría invertido. Si la inversión le gana al recargo, financiar puede seguir saliendo más barato; si no, pagar de contado sale más barato.

Cómo se calcula

Comparamos las dos opciones trayendo el pago en cuotas a pesos de hoy, según lo que tu dinero podría rendir invertido.

  • El total en cuotas es el valor de la cuota × la cantidad de cuotas; el recargo es ese total menos el precio de contado.
  • TNA implícita (punto de quiebre): es la tasa a la que el contado iguala al valor presente de las cuotas. La resolvemos numéricamente (método de Newton-Raphson) buscando la tasa mensual que cumple contado = cuota × (1 − (1 + tem)^−n) ÷ tem, y la anualizamos: TNA = tem × 12.
  • Valor presente de las cuotas: descontamos el flujo de cuotas al rendimiento de tu inversión (tasa mensual i = rendimiento ÷ 100 ÷ 12): VP = cuota × (1 − (1 + i)^−n) ÷ i. Es lo que valen hoy esas cuotas futuras.
  • Comparamos: si el VP es menor que el contado, financiar conviene (y la diferencia queda a favor); si es mayor, conviene pagar de contado. La regla equivale a comparar el punto de quiebre con tu rendimiento: si tu plata rinde más que la TNA implícita, financiar sale más barato.

Supuestos: el beneficio de financiar es real solo si mantenés invertido el dinero que no adelantás, al rendimiento que ingresás —que no está garantizado—. No se incluyen comisiones ni seguros del plan de cuotas, ni el descuento por pago de contado que a veces ofrece el comercio.

La TNA implícita es la tasa efectiva del financiamiento en cuotas. Es un dato para comparar; la decisión depende de tu situación.