¿Adelantar el préstamo o invertir esa plata?
En el sistema francés, adelantar capital en los primeros meses ahorra más que hacerlo al final: al principio, la mayor parte de cada cuota son intereses. Pero el ahorro nominal engaña con inflación —hay que mirarlo en pesos de hoy— y no siempre adelantar es la mejor jugada: a veces esa plata rinde más invertida. Cargá tu préstamo y te decimos las dos cosas.
Actualizado:
Tu préstamo
El mes en que adelantarías (1 = primer mes).
Opcional. Para ver el ahorro en pesos de hoy y la tasa real.
Opcional. Plazo fijo, billetera, etc. Para comparar adelantar vs. invertir.
Todo se calcula en tu navegador. No guardamos nada.
Cargá tu préstamo y el mes del adelanto para ver el ahorro.
¿Adelantar capital o invertir esa plata?
Análisis CadaPeso
En el sistema francés los intereses se concentran en las primeras cuotas: al principio pagás mucho interés y poco capital. Por eso adelantar capital temprano ahorra mucho más que hacerlo cerca del final, cuando casi todo lo que pagás ya es capital.
Ahora, el ahorro nominal exagera el beneficio: como una parte cae en cuotas futuras, lo medimos en pesos de hoy —descontada la inflación, el ahorro real es menor que el número nominal—. Y antes de adelantar, compará: adelantar capital equivale a una inversión garantizada a la tasa de tu préstamo. Si esa misma plata te rinde más en un plazo fijo o billetera, te deja más invertir y seguir el plan. Con inflación alta, además, una cuota fija se va licuando sola: la tasa real del préstamo puede ser baja o negativa.
Si elegís adelantar, recortar el plazo ahorra más intereses que bajar la cuota, porque salís antes de la deuda. Y conservá siempre un colchón de emergencia: precancelar no sirve de nada si después te quedás sin liquidez.
Cómo se calcula
Partimos de la tabla de amortización del sistema francés (TEM = TNA ÷ 12, cuota fija) y simulamos el adelanto en el mes que elijas:
- Precancelar todo: el saldo a pagar es el capital pendiente antes de esa cuota, y el ahorro es la suma de los intereses de todas las cuotas que dejás de pagar.
- Pago extra puntual: el monto se resta del saldo ese mes y se recalcula el resto del préstamo. Si elegís recortar el plazo, se mantiene la cuota original y salen menos cuotas; si elegís bajar la cuota, se recalcula una cuota menor para los meses que quedan. El ahorro es la diferencia de intereses contra el plan original.
- Aporte mensual: se suma ese monto a cada cuota desde el mes indicado, hasta cancelar antes.
- Ahorro en pesos de hoy: si cargás inflación, cada peso de interés ahorrado se descuenta a la inflación mensual (traída del mes del adelanto), porque buena parte del ahorro cae en cuotas futuras que valen menos.
- Adelantar vs. invertir: comparamos la TEA del préstamo (la tasa que dejás de pagar al adelantar) contra la TEA a la que invertirías. Si el préstamo cuesta más, adelantar gana; si tu inversión rinde más, conviene invertir. Con inflación se muestran ambas tasas en términos reales (fórmula de Fisher).
Supuestos: sistema francés con TNA fija; no se cobran comisiones por adelantar o precancelar; la comparación con invertir usa tasas equivalentes y no descuenta impuestos sobre el rendimiento.
La simulación asume que no hay comisiones por adelantar o precancelar (el BCRA las limita o prohíbe en muchos casos; verificá tu contrato). La comparación con invertir usa tasas equivalentes y no descuenta impuestos sobre el rendimiento.