¿Qué hago con el aguinaldo?
El aguinaldo (SAC) es la mitad de tu mejor sueldo del semestre, y llega una vez en junio y otra en diciembre. La pregunta no es cuánto es, sino qué hacer con él para que rinda de verdad. La respuesta honesta no es la más vistosa: si arrastrás deuda de tarjeta, cancelarla es el mejor "rendimiento" que vas a conseguir. Cargá tus datos y mirá tu jugada, según tu caso.
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Tus datos
¿No sabés cuánto es?
El aguinaldo es la mitad de tu mejor sueldo bruto del semestre. Lo cargamos arriba por vos.
El saldo que arrastrás. Si no tenés deuda cara, deja 0.
La tasa anual. La tarjeta suele rondar 90–120%.
La TNA de un plazo fijo o billetera hoy. Es la vara: si tu deuda supera esto, pagarla rinde más; si rinde menos, invertir rinde más.
Ver la TNA de plazo fijo hoyPara dimensionar tu fondo de emergencia (apunta a 3 meses de gastos).
Todo se calcula en tu navegador. No guardamos nada.
Cargá tu aguinaldo y tus datos para ver tu plan.
Tu plan, en orden
De mayor a menor prioridad. Cada paso lleva a la herramienta para profundizarlo.
Análisis CadaPeso
El aguinaldo es una de las pocas veces al año en que entra un monto grande de golpe, y eso lo vuelve una oportunidad real de mover la aguja. La tentación es gastarlo o invertirlo, pero el mejor uso casi nunca es el más vistoso. Si arrastrás deuda de tarjeta, cancelarla rinde como ninguna inversión: pagar una deuda al 90% anual equivale a un rendimiento del 90% garantizado y sin riesgo, algo que ningún plazo fijo te va a dar.
La excepción importa: si tu deuda es barata —un préstamo a tasa baja, cuotas sin interés, un crédito que rinde menos que un plazo fijo—, adelantarla rinde menos que invertir. Ahí la inflación juega a tu favor licuándola, y el aguinaldo rinde más invertido que cancelando esa deuda. La regla honesta no es "paga toda deuda", sino pagar la que cuesta más de lo que podrías ganar.
El orden que más rinde es simple: primero la deuda cara, después el fondo de emergencia (el colchón que evita que el próximo imprevisto termine de nuevo en la tarjeta), y recién con eso cubierto, proteger el resto de la inflación con un instrumento que ajuste. Darte un gusto está perfecto; que sea con lo que sobra después de cubrir lo importante.
Cómo se calcula
Repartimos el aguinaldo por prioridad, comparando el costo de tu deuda contra el rendimiento de una inversión segura (el "costo de oportunidad"):
- ¿Deuda cara o barata? Si la TNA de tu deuda es igual o mayor que la de una inversión segura, es deuda cara: pagarla equivale a "ganar" esa tasa sin riesgo. Si rinde menos, es deuda barata (la inflación la licúa) y conviene invertir en vez de adelantarla.
- 1º Deuda cara: se le asigna lo que sea menor entre el aguinaldo y el saldo. Los intereses que te ahorrás por año se estiman como monto pagado × TNA de la deuda.
- 2º Fondo de emergencia: con lo que queda, se apunta a 3 meses de gastos (la mitad si tu fondo está "a medias"); si no cargás gastos, se prioriza todo el excedente al fondo.
- 3º Inflación: lo que sobre se destina a protegerlo de la inflación.
Supuestos: el aguinaldo (SAC) es la mitad de tu mejor sueldo bruto del semestre; el interés evitado es una aproximación anual (no simula el plan real de pago de la tarjeta); la vara de "deuda cara vs. barata" y el rendimiento de la inversión son los que vos ingresás; usa el monto que cobrás de bolsillo, ya que el aguinaldo bruto puede tener descuentos.
Es una guía general según los datos que cargás, no asesoramiento financiero. El aguinaldo bruto puede tener descuentos (aportes); usá el monto que cobrás de bolsillo para un plan más preciso.