Qué tienen en común
Ambos sistemas calculan los intereses sobre el saldo pendiente. Eso significa que a medida que pagas capital, los intereses de los períodos siguientes bajan. La diferencia está en cuánto capital pagas en cada cuota.
Sistema francés: cuota fija
La cuota mensual es igual todos los meses. Al principio, la mayor parte de esa cuota cubre intereses y una pequeña parte amortiza capital. Con el tiempo, la proporción se invierte: cada mes pagas más capital y menos intereses.
Es el sistema más común en préstamos personales porque facilita la planificación: sabes exactamente cuánto pagas cada mes desde el primer día hasta el último.
Sistema alemán: cuota decreciente
El capital se divide en partes iguales y se paga la misma porción cada mes. Los intereses se calculan sobre el saldo pendiente, que baja más rápido que en el sistema francés. El resultado: la primera cuota es la más cara y la última la más barata.
Para el mismo capital, tasa y plazo, el total de intereses pagados en el sistema alemán es menor que en el francés, porque el capital pendiente se reduce más rápido.
Comparación directa: $1.000.000 a TNA 60% en 24 meses
| Sistema francés | Sistema alemán | |
|---|---|---|
| Primera cuota | $72.471 | $91.667 |
| Última cuota | $72.471 | $43.750 |
| Cuota promedio | $72.471 | $67.708 |
| Total intereses | $739.302 | $637.500 |
| Total pagado | $1.739.302 | $1.637.500 |
Valores aproximados. Usa el simulador para calcular con tus datos exactos.
¿Cuál conviene?
El francés conviene cuando
Necesitas previsibilidad. La cuota fija facilita el presupuesto mensual y hace más simple planificar otros gastos. Es la opción por defecto en la mayoría de los créditos de consumo.
El alemán conviene cuando
Puedes afrontar una cuota inicial más alta y quieres pagar menos intereses en total. También es ventajoso si tienes pensado hacer prepagos: como el capital baja más rápido, el ahorro por cancelación anticipada es mayor.
Si el banco te ofrece elegir, el sistema alemán tiene un costo total menor. Si la primera cuota alta no es un problema para tu presupuesto, es la opción más eficiente.
Si necesitas certeza mensual o la primera cuota del alemán es muy alta en relación a tu ingreso, el francés es la opción práctica.