Tengo dos ofertas, ¿cuál conviene?
Mirar solo la cuota engaña, y mirar solo la tasa también: el costo real de un crédito es el CFT, que suma a la tasa los seguros y las comisiones. Cargá las dos ofertas —con la TNA o la cuota alcanza para empezar, y si tenés el CFT de cada una, mejor— y te mostramos cuál tiene la cuota más baja y cuál cuesta menos de verdad.
Actualizado:
Las dos ofertas
Opción A
Cargá la TNA o la cuota. Si tenés el CFT, mejor: es lo que de verdad compara.
Opción B
Cargá la TNA o la cuota. Si tenés el CFT, mejor: es lo que de verdad compara.
Todo se calcula en tu navegador. No guardamos nada.
Cargá las dos ofertas para compararlas.
Opción A Cuota más baja Menor costo
Opción B Cuota más baja Menor costo
Análisis CadaPeso
La cuota más baja y el costo total más bajo casi nunca son la misma opción. Estirar el plazo baja la cuota mensual, pero como pagás intereses durante más tiempo, el total que devolvés sube. La opción con la cuota más cómoda suele ser la más cara al final.
Para elegir bien, mirá el total a pagar, no solo la cuota: es el número que dice cuánto te cuesta de verdad el crédito. La cuota baja importa si tu presupuesto mensual es ajustado; el costo total importa si podés afrontar una cuota mayor y querés pagar menos en conjunto.
Hay un dato que casi nadie mira y cambia el análisis: la tasa (TNA) no es lo que termina costando el crédito. El número que sí lo refleja es el CFT (Costo Financiero Total), que suma a la tasa los seguros, las comisiones y el IVA. Por eso dos préstamos con la misma TNA pueden costar muy distinto, y cada banco está obligado a informarte el CFT de cada oferta. Cuando lo tengas, es el número con el que conviene comparar; esta herramienta lo usa como base apenas lo cargás.
Cómo se calcula
Para cada oferta resolvemos la cuota y el costo real desde el primer dato disponible, en este orden de prioridad:
- Si cargás el CFT: lo convertimos a tasa mensual equivalente y calculamos la cuota de sistema francés con esa tasa. Como el CFT ya incluye seguros y comisiones, esa es la cuota "todo incluido".
- Si cargás la cuota: despejamos la tasa que iguala el monto recibido con esas cuotas (su TIR, por aproximaciones sucesivas) y la mostramos como CFT estimado. Ese CFT ya refleja todo lo que pagás.
- Si solo cargás la TNA: calculamos la cuota de sistema francés con esa tasa (TEM = TNA ÷ 12), sin seguros ni comisiones — un piso, no el costo real.
- El total a pagar es cuota × plazo, y los intereses son ese total menos el monto. Marcamos cuál tiene la cuota más baja y cuál el menor costo total. A igual monto se compara por el total; a montos distintos, por lo que devolvés por cada $100 (o por el CFT si está en ambas).
Supuestos: ambas ofertas se modelan como sistema francés. La comparación por costo real solo es justa cuando cargás el CFT (o la cuota real) de las dos: comparar por TNA deja fuera seguros, comisiones e IVA y puede cambiar cuál gana.
La cuota y el total a pagar se estiman con la TNA e interés sobre saldo (sistema francés); no incluyen seguros ni comisiones. Ese costo completo es el CFT: por eso, cuando lo cargás en las dos ofertas, la comparación de cuál sale más barato se basa en él.